As fintechs se tornaram uma indústria em ascensão no Brasil. Desde serviços bancários até finanças integradas, várias transações financeiras impulsionadas pela tecnologia estão acontecendo em todas as áreas. Um caso notável é a corretora Exness, que teve um volume de negociação de US$ 3,31 trilhões (R$ 16 trilhões) e mais de 500.000 clientes ativos em junho de 2023. A popularidade da plataforma foi impulsionada principalmente pela execução rápida e confiável e pelos saques instantâneos a qualquer momento, uma função que não está presente nas plataformas bancárias regulares.
Os aplicativos de negociação de corretoras são apenas um dos muitos produtos fintech que estão experimentando um crescimento significativo. Ao longo da última década, as empresas de fintech têm perturbado a indústria bancária e atendido os consumidores de maneiras não tradicionais, o que tem ajudado a impulsionar a economia local. Neste artigo, exploraremos os fatores que impulsionam o crescimento das fintechs, produtos fintech populares e emergentes, bem como alguns desafios enfrentados pelo setor no Brasil.
Fatores que impulsionam o crescimento das fintechs
Aumento do uso de telefones celulares
A crescente acessibilidade dos telefones celulares é especialmente proeminente no Brasil, que tem um dos maiores tempos diários gastos com celulares do mundo. Em média, os brasileiros usaram seus smartphones cinco horas por dia em 2021. Embora a maior parte do tempo seja gasta em plataformas sociais, a crescente alfabetização financeira e tecnológica tem aberto caminho para o lançamento de aplicativos móveis de fintech. Em 2022, o uso de aplicativos fintech aumentou 33% em relação ao ano anterior, e os especialistas preveem que isso continuará aumentando em 2023. Ao lado do uso de telefones celulares, as fintechs cresceram devido ao aumento da receptividade à inovação digital, permitindo que as empresas aproveitem novas tecnologias para experiências únicas e aprimoradas.
Melhoria da inclusão financeira
Apesar desse aumento no uso de telefones celulares, aproximadamente 34 milhões de brasileiros permanecem sem acesso a serviços bancários ou com acesso limitado, principalmente devido às limitações dos bancos tradicionais. As fintechs agora estão preenchendo essa lacuna, muitas oferecendo serviços de banco móvel que permitem que as pessoas abram uma conta bancária e gerenciem suas finanças em seus smartphones. Isso permitiu que milhões de brasileiros tivessem sua primeira conta bancária, proporcionando-lhes acesso aos benefícios e à conveniência dos serviços bancários online. Além dos usuários individuais, as empresas estão obtendo melhor acesso aos produtos fintech. Por exemplo, indivíduos e pequenas empresas podem ser aprovados para um microcrédito mais rapidamente do que em um banco tradicional. Por meio da banca digital, as fintechs têm melhorado a inclusão financeira no país.
Aumento da popularidade do comércio eletrônico
Desde a pandemia, o comércio eletrônico brasileiro tem crescido a taxas sem precedentes, atingindo receitas recordes de R$ 161 bilhões (US$ 33,18 bilhões) em 2021. O varejo online tem impulsionado essa demanda, com pedidos aumentando de 49,9 milhões em 2020 para 78,5 milhões em 2021. As indústrias mais proeminentes incluem moda, beleza, perfumaria e saúde. Considerando essa reação e nível de atividade dos consumidores, as fintechs se tornaram a estrutura base para facilitar as vendas. Suas plataformas possibilitaram que os clientes se afastassem do uso de dinheiro em espécie, pagando por meio de vários canais digitais, que também podem incluir planos de pagamento personalizados, como parcelamentos. Outras plataformas de negócios também incorporaram serviços financeiros em seus sistemas. Um exemplo disso é a empresa de entrega com base na Colômbia, Rappi, que opera em nove países e oferece a carteira digital RappiPay.
Serviços fintech populares e emergentes
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Com a adoção generalizada dos serviços fintech, tornou-se comum que empresas e indivíduos os utilizem como parte de sua rotina diária. Aqui estão alguns serviços fintech comumente usados pelos consumidores hoje:
Acesso a cartões de crédito – Em comparação com os bancos tradicionais, as fintechs geralmente possuem sistemas de aprovação mais rápidos que permitem que os usuários obtenham cartões de crédito. Isso também tornou o mercado mais competitivo, incentivando os bancos a reduzir suas taxas para varejistas em geral.
Sistemas de pagamento instantâneo – As carteiras digitais explodiram em todo o mundo, e o Brasil não é exceção. Uma das iniciativas governamentais mais populares é o Pix, onde consumidores e comerciantes podem receber e enviar dinheiro por meio de um código QR. Ao contrário de transações bancárias, como transferências que incorrem em taxas, a plataforma muitas vezes permite que os consumidores usem o aplicativo sem pagamento adicional.
Serviços de negociação – Com a recuperação dos mercados de ações após a crise econômica, os aplicativos fintech se tornaram locais essenciais para os usuários facilitarem suas negociações. Em muitos casos, os aplicativos móveis foram além dos veículos de investimento comuns, como ações e forex, e agora incluem oportunidades de negociação únicas, como criptomoedas.
No futuro próximo, as fintechs sustentáveis e verdes receberão mais atenção, à medida que as empresas adotarem valores alinhados aos critérios ESG (ambiental, social e governança). Surgem também agrifintechs com práticas sustentáveis, como é o caso da fintech Traive, que obteve R$ 97,07 milhões (US$ 20 milhões) para sua nova operação de Certificado de Recebíveis do Agronegócio (CRA) voltada para o agronegócio verde. Por meio desses fundos, a fintech tem como objetivo financiar projetos de produtores do Cerrado com benefícios ambientais incorporados, contribuindo para práticas ecológicas.
Desafios enfrentados pelas fintechs e seus usuários
Apesar da constante inovação, as fintechs da América Latina ainda enfrentam desafios significativos. Uma das dificuldades mais consideráveis enfrentadas pelas startups de fintech é a falta de financiamento, o que leva muitas empresas a buscar constantemente investidores. Essa competição agressiva pelo crescimento aumentou significativamente durante a pandemia, mas desde então diminuiu, resultando em muitas fintechs de grande escala reduzindo seus custos. Por exemplo, a fintech unicórnio Neon, que havia visto o número de seus clientes crescer 35% ao ano, realizou uma grande redução de pessoal em fevereiro de 2023. Isso foi feito para se preparar para os desafios macroeconômicos do ano e preservar a eficiência operacional da empresa.
Além do financiamento, os aplicativos fintech populares também estão enfrentando dificuldades para manter a funcionalidade. No caso do famoso banco digital Nubank, o segundo maior banco do Brasil, seu aplicativo NUBR33 apresentou uma instabilidade significativa em 26 de abril. Muitos clientes relataram que as transações não foram concluídas e seus saldos desapareceram. Esses problemas com operações bancárias pela Internet, banco móvel e login em aplicativos móveis foram posteriormente resolvidos. No entanto, isso mostra que as fintechs não estão imunes aos problemas comuns enfrentados pelas instituições bancárias regulares, especialmente com sua base de clientes em constante crescimento.
O mercado de fintech no Brasil cresceu e se tornou uma força significativa em todo o país, e continua expandindo sua influência no exterior. Investidores locais e estrangeiros também ganharam tração, impulsionando mais startups a participarem desse movimento em expansão. Com a competição cada vez maior, espera-se que a indústria se amplie em vários subsegmentos e acelere a inovação brasileira.
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